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ねえふくちゃん、「親が認知症になると銀行口座が凍結される」って聞いたんだけど、本当なの？
本当だワン。認知症で判断能力がないと銀行に判断されると、たとえ家族でも預金を引き出せなくなるんだ。介護費用を親のお金で払えなくなって困る家族がとても多いんだワン。
⏱ 結論から
親の認知症による資産凍結を防ぐ方法で、いま最も注目されているのが家族信託です。元気なうちに契約しておけば、親のお金を家族が親のために管理・運用できます。専門サービス「おやとこ」なら無料相談から始められ、費用は初期23.1万円〜＋月2,728円と、成年後見制度（月2〜6万円が継続）より長期的な負担を抑えられるケースが多いです。
認知症になると「資産凍結」が起きる理由
認知症が進んで判断能力が不十分になると、銀行は預金者本人の意思確認ができなくなるため、口座からの引き出しや定期の解約、自宅の売却などができなくなります。これがいわゆる資産凍結です。
高齢者の認知症は誰にでも起こりうる身近なリスクで、資産凍結が起きると「親の介護費用を親の預金から払えない」「実家を売って施設費用に充てられない」といった深刻な問題につながります。子ども世代が自分の貯金から立て替え続けるケースも珍しくありません。
資産凍結を防ぐ3つの方法を比較
資産凍結への備えは主に3つ。それぞれ「いつ始められるか」「自由度」「費用」が大きく異なります。
| 方法 | 始める時期 | 財産管理の自由度 | 継続費用の目安 |
|---|---|---|---|
| 家族信託 | 親が元気なうち | ◎ 契約内容を自由に設計。不動産の売却・運用も可 | 低い（初期費用が中心） |
| 任意後見 | 親が元気なうち | ○ 契約で決めた範囲。監督人の関与あり | 月1〜3万円程度（監督人報酬） |
| 法定後見（成年後見） | 判断能力低下後 | △ 家庭裁判所の監督下。資産の積極運用は不可 | 月2〜6万円程度が本人死亡まで継続 |
ポイントは、法定後見は「凍結が起きてから」の事後手段で、一度始まると原則やめられず費用も続くこと。凍結前に備えるなら、自由度が高い家族信託が第一候補になります。
家族信託の仕組みをやさしく解説
家族信託は、親（委託者）が信頼できる家族（受託者）に財産の管理・処分をまかせる契約です。利益は親自身（受益者）のために使われます。
登場人物は3者
委託者＝財産をまかせる人（親）、受託者＝管理をまかされる人（子など）、受益者＝利益を受け取る人（通常は親本人）。「親のお金は親のために使う」という原則はそのままに、手続きだけを子どもができるようになるイメージです。
できることの例
家族信託でできること
- 親の預金から介護費用・施設費用を支払う
- 空き家になった実家を売却して介護資金に充てる
- 賃貸物件の管理・修繕・建て替え
- 二次相続まで見据えた資産承継の設計
注意点・デメリット
- 親の判断能力があるうちにしか契約できない（認知症発症後は原則不可）
- 身上監護（施設入所契約など）は後見制度の方が向く場面もある
- 受託者となる家族に管理の手間がかかる
- 初期費用がかかる（下記の相場参照）
家族信託の費用相場
費用は「誰に頼むか」で大きく変わります。代表的な3パターンの目安がこちらです。
| 依頼先 | 初期費用の目安 | 継続費用 |
|---|---|---|
| おやとこ（専門サービス） | 23.1万円〜（信託財産の約1.1%） | 月2,728円（相談・アプリ利用込み） |
| 司法書士・専門家に個別依頼 | おおむね30〜100万円（財産額による） | 原則なし（相談は都度費用） |
| （参考）法定後見 | 申立費用 数万円〜 | 月2〜6万円程度が本人死亡まで継続 |
このほか不動産を信託する場合は登録免許税（固定資産税評価額の0.3〜0.4%）や司法書士の登記費用（6.6万円〜）、公正証書化の費用（5〜10万円程度）が別途かかります。金額だけ見ると初期費用は決して安くありませんが、法定後見の「月数万円×10年以上」と比べると、トータルでは家族信託の方が抑えられるケースが多いのが実情です。
「おやとこ」が選ばれている理由
家族信託は設計を間違えるとトラブルの元になるため、専門家のサポートが事実上必須です。その中で「おやとこ」（運営：株式会社こころのカンパニー）は、司法書士等の専門家によるサポートとアプリでの見える化をセットにしたサービスで、家族信託の契約件数3年連続No.1（日本マーケティングリサーチ機構調べ・運営会社発表）の実績があります。
おやとこはこんな家族におすすめ
- 親が70代以上で、実家や預金の管理が心配になってきた
- 介護費用・施設費用を親の資産から払える体制を作っておきたい
- いずれ実家の売却が必要になりそう
- まず費用感だけでも無料で相談してみたい
🌱 家族信託の「おやとこ」— 無料相談から始められます
家族信託サポートの専門サービス「おやとこ」は、家族信託の契約件数で3年連続No.1（日本マーケティングリサーチ機構調べ・運営会社発表）。専門家が契約設計から契約後の運用まで伴走し、契約後も月2,728円（税込）で税務相談やアプリでの財産管理サポートが受けられます。「うちの場合はどうなる？」の段階の相談は無料です。
よくある質問
Q. 親がすでに軽い認知症です。もう家族信託はできませんか？
判断能力の程度によります。軽度で契約内容を理解できる状態なら契約できる可能性があるため、早めに専門家に相談してください。診断が進むほど選択肢は狭まります。
Q. 家族信託にすると親のお金を子どもが自由に使えてしまう？
いいえ。受託者は「受益者（親）のために」管理する義務（忠実義務・分別管理義務）を負い、信託契約で使い道を明確に定めます。おやとこのようなサービスではアプリで収支が見える化されるため、他の兄弟姉妹との透明性も保てます。
Q. 兄弟がいる場合、誰が受託者になればいい？
実務を担いやすい人（近居・時間の融通が利く人）が受託者になり、他の兄弟には契約内容を事前に共有しておくのが鉄則です。ここを曖昧にすると相続時のトラブルにつながります。
Q. 費用を親に切り出しにくいのですが…
「凍結されたら介護費用を子どもが立て替えることになる」という具体的な話から入るのがおすすめです。無料相談に親子で同席し、専門家から説明してもらうと納得感が得やすいですよ。
まとめ：元気なうちの備えが唯一の対策
資産凍結は起きてからでは打てる手が限られます。家族信託は親が元気な今しか選べない選択肢。まずは無料相談で、自分の家庭に必要かどうかだけでも確認しておきましょう。
認知症になってからじゃ遅いんだね…。うちも実家のこと、早めに家族で話してみる！
それがいちばん大事だワン。無料相談なら費用もかからないし、「まだ必要ない」と分かるだけでも安心材料になるワン。
🌱 家族信託の「おやとこ」— 無料相談から始められます
家族信託サポートの専門サービス「おやとこ」は、家族信託の契約件数で3年連続No.1（日本マーケティングリサーチ機構調べ・運営会社発表）。専門家が契約設計から契約後の運用まで伴走し、契約後も月2,728円（税込）で税務相談やアプリでの財産管理サポートが受けられます。「うちの場合はどうなる？」の段階の相談は無料です。
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